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存量贷款定价“换锚”如期启动将如何影响你我

By rogerhuerta.com on 2020年3月19日 0 Comments

新华社北京3月2日电 题:存量贷款定价“换锚”如期启动,将如何影响你我?

新华社记者吴雨、张千千

到达黄冈后,医疗队入驻大别山区域医疗中心后,改造了基础设施、开辟隔离病区,随后,便投入到收治病人的工作中。

如期“换锚”释放引导利率下行信号

虚假注册、批量绑卡、恶意刷单刷券等各种恶意行为会影响企业相关产品的日常运营和营销推广,而传统金融行业自身缺乏与互联网相关的安全数据,需要高质量的情报数据支持相关的风险防控工作。因此,需要把安全跟业务相结合,引入跟风控等业务相关的威胁情报,帮助提升公司的风险防控能力。

1)  如何获取准确、及时和多样的具备大量辅助上下文的威胁情报;

通过对接入数据源、底层软硬件架构、大数据标准化处理、模型算法,以及顶层安全业务应用的系统规划,依托威胁情报大数据知识图谱技术、高级入侵检测与分析技术、黑客画像与追踪溯源技术、情报数据共享技术、响应策略自动化编排与处置技术等核心技术,构建覆盖全行业网络的威胁检测分析、威胁事件线索提取、攻击者画像与溯源分析、威胁阻断响应与协同联动等完整闭环解决方案,形成以威胁情报数据为驱动的检测、分析、响应、溯源、预测能力。

在威胁情报的应用过程中,我们发现仍然有一些问题有待解决。

新冠肺炎疫情中,黄冈市疫情防控形势严峻,确诊病例数量位居湖北前列,仅次于武汉、孝感。

由于各下游机构采购安全设备的多样性,必然导致日志归一化问题,该问题目前没有十分完美的解决方案,在下游情报管理平台入口处使用技术手段进行统一格式处理目前是可行方案。

2.  威胁狩猎的技术重点和难点

银联是典型多职场、多组织协同防御的结构,拥有较多安防设备且对攻击敏感,会有海量的告警信息,如何从海量告警信息中获取真实的攻击行为是一个大的挑战。同时来自外部的威胁情报数据无法完全支撑对于真实攻击的检测、阻断和溯源分析,攻击者对于外围资产实施跳跃式攻击时,也可能导致联动防御困难。在这些场景中,我们对威胁情报数据和威胁情报生产均有强需求。

2.  增加全网威胁可见性

2.  现有威胁情报库

威胁情报库会根据机读情报、高级报告和月报、第三方机读情报、用户手工导入的私有情报以及全球多个开源情报的统一存储、检索和对比自动补充辅助信息,并使用统一的生命周期管理情报从产生、使用、静默与消亡的完整过程。

在现有情报库部署情报管理平台,各分支机构部署分支情报管理平台,总控推送情报到各分支,各分支私有情报自动上报到总控,总控可控制是否将各分支上报私有情报进行二次分发。

威胁狩猎流程(流程图)

2019年末,我国个人住房贷款余额为30.2万亿元,同比增长16.7%。个人住房贷款受众广、笔数多,在防控疫情的特殊时期如何顺利推进转换工作,考验着每一家银行。

依据银联威胁情报库结构,首先从内部日志、行业情报和联盟数据中自动生成、筛选情报,并从云端拉取社区情报和定期情报更新,开启协同研判功能后,威胁情报库会自动通过加密信道从云端拉取附加信息并与本地简版私有情报合并,最终形成完整威胁情报形态。本地私有情报可直接查看、删除、导出和应用到第三方系统中。

1.  安全建设保障延续性

而此前一天,山东省第九批援助湖北医疗队从济南出发奔赴湖北疫情防控一线。

当情报库建立之后,情报共享的需求马上就被提出。与公司内部、行业机构等进行情报共享,一方面能够快速实现威胁感知能力的提升和风险共担,另一方面情报的合法有序共享,也有利于整个生态的健康持续运转,降低运行成本。

据齐鲁网报道,山东省第十批援助湖北医疗队由来自省内35家医院的123名医务工作者组成,包括40名医生、83名护士,其中副高以上职称12人。

核心情报管理平台主要作用包括接收云端情报用于情报查询;向下游情报管理平台分发情报;接收下游情报管理平台汇报情报;自有情报录入,用于情报查询与分发。

对于存量浮动利率贷款定价基准转换,目前主要银行已完成相关准备工作,并通过多种渠道发布公告,明确了办理方式和细则。

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情报冲突问题是该项目一开始未充分考虑的问题,但是在测试部署中,我们发现有些IP被不同分支机构分别标记为白名单和恶意地址,造成下游机构问问题,经过排查发现主要原因为:A机构将自身办公网出口地址标记为白名单,但其办公网内存在蠕虫病毒,通过办公网出口扫描其他机构,又其他机构或被标记为恶意;

工行的公告显示,疫情期间,客户可通过手机银行、智能柜员机、短信银行等渠道办理,确需线下办理的,可在疫情结束后前往网点办理。

“他本身是党员,对象也很支持他。兄弟省有困难,咱山东就得冲上去支援支援。”马震父亲告诉记者,毕竟家里都是医生,自己已经很习惯这种情况了。

信阳(17个):信阳北收费站、鸡公山收费站、查山收费站、光山收费站、信阳西收费站、仙居收费站、寨河收费站、泼陂河收费站、新县收费站、淮滨南收费站、 息县北收费站、明港北收费站、邢集收费站、小茴店收费站、商城收费站、白店收费站、杨店收费站。

疫情当前,黄冈最缺的是医护支援。

2.  情报完整流转流程

特殊时期优先选择线上办理

4.  对于整个网络安全威胁情报共享体系建设发展的意义

截至2月11日,山东累计向湖北捐赠蔬菜和水果超过2500吨,16地市企业还捐献了大量的食品、空调、电暖器、发热巡诊车等。有网友称,“你们需要医生,我们搬过去一个医院”,“山东是把家搬给了湖北”。

汶川大地震灾后重建后,对口支援模式再次启动。

针对威胁情报准确性、及时性和多样性的需求,威胁情报库采取多源威胁情报的收录和管理,本地情报平台应至少能装载四种情报类型、具备两种情报能力,具体包括多源机读情报、高级人读报告、漏洞情报、自定义情报等,情报能力应包括情报代理能力、本地生产情报能力等,此外,情报共享和级联正是保证威胁狩猎成功进行的关键能力之一。

2)  如何对拓展出的更多线索进行自动化筛查,并将有效线索进一步转化为情报;

3.  技术的重点和难点

对于接入原始流量的数据接入形式,系统需要将原始流量中的二进制数据解析成结构化的DNS报文。对常见的流量解析工具(包括Bro、Suricata等)调研测试后发现并不适用于DNS解析场景,原因在于 1.此类工具架构设计上针对全流量解析,为了兼容其他协议特性,很大一部分系统资源用于数据流Session维护、流量缓存等,这在DNS解析过程中属于不必要的系统开销。2.此外,DNS数据报文长度较小,相同流量下QPS较高,在Bro和Suricata上性能测试结果不够理想。因此本系统在技术路线上采用自研抓包模块,针对DNS的协议特性进行性能优化。

1.  情报上传下达的基本逻辑

经记者测算,不论原来房贷利率是基准利率上浮10%,还是打九折,如果贷款100万元、20年等额本息还款,2020年12月发布的5年期以上LPR较2019年12月发布的每调整5个基点,月供将被影响二三十元。

19天,1499位山东医护人员驰援湖北

随着互联网特别是移动互联网的发展,网络环境愈发复杂,不同的攻击行为更具产业化、团伙化,入侵手法也愈发多样化与复杂化,传统以防御漏洞为主的安全策略在面对层出不穷的新型、持续性、高级威胁时难以及时有效的检测、拦截和分析。安全攻防需求逐渐从传统的、以漏洞为中心进化为主动型、以情报为中心的建设模式。

这就要求我们开放对外部SIEM/SOC数据平台、防火墙或WAF设备、主机管理产品、路由和交换设备以及其他安防产品的联动。并分析特定场景的设备联动,对于命中的高危情报,调用下游设备实现阻断,推动情报从检测、响应场景到全面的安全防护。

“疫情期间,要尽量争取线上办理。”刘国强认为,转换时间不变,但进度上可以有快有慢,转换总体上会按期完成。

目前,山东省援助湖北医务人员已达1499人。

转换完成后,2020年存量房贷的月供会变化吗?对此,央行有关负责人曾明确表示,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

三、情报共享技术研究

最新的消息是,今天(2月13日)下午,山东省对口支援湖北省黄冈市疫情防控前方指挥部暨第十批援助湖北医疗队,从济南遥墙机场启程,飞赴湖北黄冈疫情防控一线。山东省委副书记、山东省对口支援黄冈疫情防控前方指挥部指挥长杨东奇同机前往。

3.  行业情报共享,增强响应能力

情报辅助上下文是不可忽略的重点,机读情报字段的丰富性决定该威胁情报是否可实际落地,现有情报精确刻画该攻击行为或团伙特征,包括但不限于发现时间、端口协议、严重级别、URL、相关样本、域名属主、家族标签、针对行业等30多个字段,相比之下,仅提供一份黑名单,没有任何辅助上下文信息开源情报几乎无法在金融生产环境中使用。自动化筛查和有效线索转化为情报,主要考验的是我们威胁情报库的私有威胁情报本地化生产能力。

可见,随着LPR报价稳中有降,企业贷款利率显著下降,这无疑利好企业发展。

中国民生银行首席研究员温彬认为,在预期LPR下降的背景下,客户选择浮动利率报价会比较合适。但同时要注意,在通胀上行等因素影响下,LPR也不排除会进入上升周期,浮动利率也可能随之走高。

3月1日,存量贷款定价“换锚”如期启动,不少人已收到银行推送的公告和信息。这持续半年之久的“换锚”,将如何影响你我生活?到底该怎样选择“新锚”?抗击疫情的特殊时期,“换锚”如何开展?这些引起市场普遍关注。

下游情报管理平台主要功能包括自有情报录入,用于情报查询与汇报;向核心情报管理平台汇报本地录入情报;接收核心情报管理平台分发的情报。

情报误报问题主要由于多个下游机构采购相同厂家的安全产品,同类安全产品误报后通过下游情报管理平台上传到核心情报管理平台,造成误判问题,这类问题后续计划通过增加鉴别安全设备类型实现进一步规避。

其中,在对口支援黄冈这件事上,“老大哥”山东足够仗义实在,不断带人带物资、带菜带设备……一股子把家底掏空都要救“兄弟”于水火的架势令人服气,被网友赞为“搬家式救援”。

3)  威胁检测分析模型

1.  威胁狩猎的定义和流程

1)   如何构建和落地24*7全自动的多机构情报共享和消费机制

对企业相关网络边界的出入站双向流量、内网各区域之间横向东西向流量进行全面采集,由流量采集器通过流量镜像方式,对网络内产生流量的所有全量数据进行实时采集,主要采集数据包括流量信息、流量中还原的payload或文件、终端日志数据等三类,其中,流量信息包含DNS、HTTP、TCP、SMTP、POP3、RSYNC、RDP、TFTP等8项协议;DNS日志包括Request与Response双向日志中的解析域名、查询类型、源地址与端口、目的地址与端口等信息。据此形成全流量威胁持续检测接入数据。

南阳(19个):晁陂收费站、丁河收费站、唐河西收费站、唐河东收费站、桐柏毛集收费站、南阳遮山收费站、五朵山收费站、寨根收费站、西簧收费站、寺湾收费站、桐柏朱庄收费站、红泥湾收费站、下洼收费站、小史店收费站、双铺收费站、师岗收费站、陶营收费站、内乡西收费站、龙堰收费站。

寿光的白菜、金乡、苍山的蒜、邹城的蘑菇、滕州的土豆、苹果、梨、蒜黄……一车接一车往湖北开去。

在原有情报管理平台整合情报与提供情报检测接口的能力上,增强行业情报共享能力、提供批量接入挖掘情报的接口,并建设与现有安全设备联动的能力,基于威胁情报进行自动化的响应。

家里三代为医的山东第十批驰援湖北医疗队队员马震正在机场整理行李,蹲在一旁的老父亲不时帮他递着东西。

3)  如何将威胁情报落地于旁路流量检测、系统日志检测或主机行为检测产品中。

专家表示,目前,大多数存量房贷的重定价周期为1年,重定价日一般为每年1月1日。据此,转换后的第一个重定价日应该是2021年1月1日,而存量房贷的月供将根据2020年12月发布的5年期以上LPR进行调整。这意味着,即便当下选择转换为LPR,今年存量房贷的月供也不会发生变化。

在原有情报管理平台与威胁检测平台上,附加更多的能力,基于现有能力不断升级,保证原有能力的持续运营,与新技术的无缝衔接,保证持续有效的安全建设。

最近一段时间,到底转换为LPR还是固定利率,成为令不少人“烧脑”的选择题。毕竟定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

“目前来看,贷款利率下行还有一定空间,下一阶段要继续采用改革的办法,通过改善体制机制,把市场利率的下降空间挖掘出来。”人民银行副行长刘国强表示,LPR改革推进比较顺利,目前增量贷款基本上是参考LPR进行定价。要继续按原计划推进存量贷款定价基准转换,以便引导整体市场利率和贷款利率继续下行。

2月11日夜抵达黄冈后,山东省对口支援黄冈市疫情防控前方指挥部先遣队连夜召集前方医疗队了解有关情况。孙继业在与黄冈的对接会上表示,虽然山东也面临着较重的防控任务,但是只要有利于黄冈的疫情防控,前方指挥部都将及时向省委、省政府汇报,与黄冈市一起努力,共同担当,合力解决。

继新发放的贷款顺利“换锚”后,存量贷款定价基准转换也如期而至。

除了医疗队深入疫情最前线,山东各界人士的爱心纷纷涌进疫情战场。湖北缺什么,山东就送什么。不怕掏空家底,只怕物资缺席。

整体方案主要由核心情报管理平台和下游情报管理平台两部分组成:

值得一提的是,山东对口支援黄冈市疫情防控前方指挥部中,出现了两位省部级领导。指挥长为山东省委副书记杨东奇,山东省副省长孙继业为副指挥长,孙继业已经于11日带领前方指挥部先遣队和山东省第九批援助医疗队到达黄冈。

截至2月11日18时,山东医疗队在黄冈已经治愈32人,累计救治病人311例,其中包括重症患者20人。

财政部门、公安机关交通管理部门、中国人民银行、代理银行,对实施交通违法罚款跨省异地缴纳工作中涉及的机动车驾驶人个人信息均负有保密责任,严禁将获得的机动车驾驶人姓名、驾驶证号、机动车牌号等信息泄露、出售或非法提供给他人,以及用于商业目的。(完)

中国人民银行去年底发布公告称,2020年3月1日至8月31日,将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换。客户可与金融机构协商决定“换锚”为贷款市场报价利率(LPR),还是转为固定利率。

基于威胁情报做日志关联分析

按照公安部《道路交通安全违法行为异地处理工作规范(试行)》,机动车驾驶人可在全国任意地公安机关交通管理部门处理非现场交通违法行为。违法行为发生地公安机关交通管理部门按照发生地处罚标准,对违法行为作出行政处罚决定。

对于拥有自有情报平台的机构,情报管理平台可以采用行业同行的标准进行情报的交换。

LPR改革推开后,带来了怎样的变化?

明年1月1日后,LPR变动将对存量房贷月供产生多大影响?

五、研究的产出和意义

威胁狩猎是企业机构基于威胁情报的自我查验。威胁狩猎需要提前掌握攻击者某些基本模糊特征和线索,即威胁情报,然后基于情报,通过旁路流量检测、系统日志检测或主机行为检测来挖掘正在进行的攻击行为或已经失陷的内网主机,其效果随着线索或情报的准确性、及时性和多样性而变化。

存量房贷利率将采用LPR加点的形式计算,加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值,而且差值可为负值。

依托可视化关联分析技术,对威胁情报、网络原始日志、终端日志、告警日志进行关联分析,从攻击者视角完整还原攻击路径,从被控主机视角完整描绘被控主机网络行为,完整呈现威胁全貌。

在前期威胁情报中心能力之上,增强流量监控与威胁狩猎分析能力,精准定位攻击全过程;同时提升情报挖掘能力,并在行业情报共享机制进行探索研究,为将来的实践应用奠定理论和技术基础。

2)   如何解决分支机构情报冲突和误报

该架构拥有威胁检测模型十类,包括基于威胁情报的大数据碰撞模型、DNS隐蔽信道检测模型、动态沙箱检测模型、DGA随机域名生成检测模型、内网横向渗透检测模型、深度学习算法自学习检测模型等。检测覆盖阶段包括嗅探、漏洞利用、武器投递、远控、横向移动、对外攻击、行动(勒索、挖矿、数据窃取),识别的攻击与威胁类型至少包括:端口扫描、应用扫描、子域名暴破、远程溢出、WEB攻击、SQL注入、配置漏洞、命令注入、CC破坏性攻击、XSS、SSRF、文件泄露、目录遍历、暴力破解、网页木马、木马执行、webshell、僵木蠕检测、高危漏洞利用、勒索软件、挖矿木马、高级APT组织、隐蔽信道通信等。

1.  情报合法有序共享

另外,为保障工作有序展开,此次前去黄冈的山东指挥部可谓规模空前,一共下设了医疗防治组、安保组、财务组等10个工作小组,到前方的成员包括山东省委副秘书长赵晓辉、山东省政府副秘书长张建德、山东省政府办公厅副主任张连三、山东省卫健委副主任秦成勇等。

数据显示,去年12月新发放企业贷款加权平均利率为5.12%,较LPR改革前的7月下降0.2个百分点。经过7次调整后,目前1年期LPR较首期下调了20个基点,较同期限基准利率下降了约30个基点。

威胁情报库的建立,一方面能够协助我们及时察觉黑客或恶意攻击者的各类战术、方法、行为模式,掌握针对支付场景的最新攻击动向,高效预防和处理各类网络风险安全事件;另一方面高质量的情报数据能够为风险防控提供有力支持,实现对外部网络异常访问行为的精确识别。它对于防守方安全风控团队及时掌安全态势并做出正确响应具有重要价值。

2月13日下午,山东省第十批援助湖北医疗队,从济南遥墙机场启程,飞赴湖北黄冈疫情防控一线。

1月25日大年初一,山东省第一批援助湖北医疗队143名勇士,千里急驰,英勇逆行,飞赴武汉;1月26日凌晨2:30,按照国家卫健委要求到达指定集结地点——湖北省黄冈市。

3)   归一化安全设备日志格式问题

该目标由核心情报管理平台下发情报、下游情报管理平台写入、上报、消费情报等过程组成,其中重点在于搞清楚谁向下游情报管理平台写情报,下游情报管理平台的情报被谁消费以及怎么消费。

为什么要转换定价基准?专家介绍,此前银行的贷款利率主要是基于基准贷款利率,如果基准贷款利率长期保持稳定,政策利率的变化就不容易传导到实际贷款利率。为此,人民银行决定改革完善LPR形成机制,要求各行在新发放的贷款中主要参考LPR定价,并稳妥推进存量贷款定价基准转换。

2.  私有情报生产

邓州(2个):构林收费站、彭桥收费站。

“下游情报管理平台的情报被谁消费、以及怎么消费”:   一些敏感业务例如支付口、登录口都可以使用推送的情报进行主动防御,即使来自攻击IP的用户提供正确的用户名密码,业务仍然强制要求上下行短信验证,对于某些类互联网行业的抽奖活动,还可以降低其所在网段的中奖几率,在不得罪用户、不打断业务的前提下保障业务安全性。 

湖北省卫健委官网数据显示,截至2月12日24时,黄冈市累计报告病例2662例(含临床诊断病例221例),死亡病例58个。黄冈市此前曾表示,经过全面排查,发现发热病人13000人。

其实,山东医疗队首次驰援湖北已经是19天以前。

此次存量贷款定价“换锚”的范围不小,2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的存量浮动利率贷款,基本上都要进行转换。这其中既包括企业贷款,也包括个人消费经营类贷款和个人住房贷款(公积金个人住房贷款除外),关系着千家万户的“钱袋子”。

业内人士建议,客户可避开定价基准转换初期及尾期的高峰期,在转换期内分散办理。定价基准转换不收取任何费用,也不会附加不合理条件,不要相信承办银行以外人员的电话或短信。定价基准变更后,特别是转换为LPR的,需届时关注还款变化并按时足额还款。

固始(2个):固始收费站、西九华山收费站。

2)  银联本身业务的要求。

3.  全流量威胁狩猎技术

“山东是把家搬给了湖北”

兴业银行相关人士介绍,因房贷客户数量较为庞大,为及时告知客户,将采取网站公告、手机银行公告、营业厅网点公告、短信通知等方式,做好客户通知和提示。同时,客户可联系客户经理或拨打银行客服电话沟通了解相关转换方案。

在新冠肺炎疫情防控期间,为避免人群聚集、更方便快捷办理,银行大都倾向于通过线上和自助渠道办理。中行、农行、建行等多家银行在公告中表示,建议客户通过手机银行和网上银行渠道自助操作办理,后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道。

威胁狩猎技术重点和难点主要来源于以下三个方面:

该项目开发和部署测试过程中,也发现很多重要节点和技术难点,经过充分研讨与贴合实际需求进行评估后一一突破,其中包括有:

在原有威胁检测平台边界检测失陷主机的能力上,增强流量的覆盖度,覆盖内网流量,并应用流量文件还原技术、引擎与动态沙箱技术、机器学习技术等提升检测能力,对威胁攻击过程进行分析狩猎,提升对内网中威胁与全攻击过程的可见性。

协同研判过程中,威胁情报团队成员将共同补全攻击组织手法,最终形成自主的攻击者画像数据库;情报管理平台 支持单一情报的多个情报源数据横向对比查看,多角度综合评估情报全貌,然后通过 Restful API 将威胁能力共享,实现总控和各分支之间的推送、上报和可控的二次分发。

为了实现这两个目标,我们进行了情报共享技术和全流量威胁狩猎的研究。

威胁情报库的数据来源分为三方面,包括内部情报、专业机构和行业联盟。内部情报包括传统安全设备的拦截、后台SIEM等安全分析系统的分析以及业务风控系统的发现;专业机构会提供所处专业的多源情报,根据每家机构的专业特点进行互补,并在情报冲突时对数据进行研判;行业联盟的威胁情报共享目前正在研究探索中。内部情报、专业机构和行业联盟这三方面的数据聚合后,形成本地库,进行处理后,最终将数据结果反馈给最上层的应用层,推送给后台应用、防御设备或者人工调用。在综合考虑威胁情报库需求后,我们对国内相关厂商进行调研测试,最终选择北京微步在线科技有限公司旗下本地威胁情报管理平台作为银联威胁情报库的载体平台。

1)  新时代攻防趋势与需求的变化。

违法行为发生地与处理地在同一省范围内的,机动车驾驶人或者其委托的代理人(下称缴款人)在处理地所在省缴纳罚款,罚款收入按处理地省级财政部门规定及时缴入国库。缴款人在违法行为发生地以外的省接受处理的,可在处理地所在省缴纳罚款,也可跨省异地缴纳罚款,罚款收入按处理地省级财政部门规定及时缴入国库。各省选定银行代收跨省异地缴纳的罚款。

“谁向下游情报管理平台写情报”:除了核心情报管理平台外,下游机构其实并没有直接、准确的情报可被写入,实际可写入的是下游机构网络环境中部署的安全设备产生的告警,当众多下游机构上报告警后,核心情报管理平台可以根据智能策略实时动态生成行业威胁情报,例如:下游机构网络不连续的情况下,某个外部IP连续攻击多个下游机构,该攻击IP就相当可疑,根据策略生产为行业情报,并推送给其他暂未感知到风险的下游机构。

房贷月供变化或取决于年底LPR走势

附:因当地政府疫情防控需要,实施交通管制的40个收费站:

2)  软硬件与数据解析基础组件

依托微服务、分布式集群、海量数据存储、消息队列等大数据软硬件基础组件,构建“松耦合、高内聚”的底层大数据架构,采用ElasticSearch、Hadoop、Spark、Kafka等开源分布式技术,解决海量数据接入、解析、分析、存储、输出等关键环节并发瓶颈问题,能够根据检测环境进行动态扩展。

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